在贷款还款方式的选择中，等额本息和等额本金的核心差异在于 还款结构、总利息成本、月供压力 的不同。哪种更划算需根据个人经济状况和资金规划综合判断，以下是详细分析：

一、核心差异对比

示例计算（100万贷款，利率4.1%，30年期）：

等额本息：月供约 4,831元，总利息约 74万；

等额本金：首月月供约 6,194元，末月约 2,791元，总利息约 61.7万（节省约 12.3万）。

二、选择建议

1. 优先选等额本息的情况

预算有限：月收入稳定但难以承担高额前期还款（如首月6,194元 vs 4,831元）；

长期贷款：计划持有房产10年以上，通胀稀释后期还款价值；

投资需求：希望保留更多现金流用于其他高收益投资（如理财收益率＞贷款利率）。

2. 优先选等额本金的情况

收入较高：能负担前3-5年月供（如家庭月收入≥2万）；

短期持有：计划5-10年内提前还贷或卖房，减少利息损失；

节省成本：追求总利息最小化，愿意牺牲前期生活质量。

三、关键决策因素

资金流动性：等额本金前期多还本金，可能影响应急储备（需预留6-12个月月供）；

机会成本：若将差额资金（如等额本息每月少还的1,363元）用于年化5%的投资，长期收益可能覆盖利息差；

政策影响：部分城市公积金贷款仅支持等额本息，商贷可选两种方式。

四、总结

等额本息：平滑还款压力，适配多数普通家庭，但总成本高；

等额本金：总利息低，适合高收入或短期贷款者，但需承担前期高月供。

建议：使用银行计算器对比具体方案，若计划5年内提前还款，等额本金更优；若长期持有或现金流紧张，等额本息更稳妥。